9 Schulden-Fallen und wie du sie vermeidest

Du denkst, es trifft dich nicht. Job und Budget im Griff. Und trotzdem: Plötzlich passiert etwas Unvorhergesehenes und schon ist man drin, in der Schuldenfalle. Ich habe schon viele Frauen getroffen, denen es genau so ging. Plötzlich ist er weg, der Job in der Reisebranche. Oder der kleine Betrieb, der vor allem Events gemacht hat, muss schliessen, weil er sich die Mietkosten einfach nicht mehr leisten kann. Schaut man über die Grenze hinaus, z.B. nach England, da haben mir viele Bewerber für einen unserer Jobs gesagt, dass sie ihre (reduzierten) Rechnungen keinen weiteren Monat mehr bezahlen können.

Der Schulden-Stand in der Schweiz

Gemäss dem BfS lebten 2022 rund 40,1 Prozent der Schweizer Bevölkerung in einem Haushalt mit mindestens einer Art von Schulden, 15,63 Prozent in einem Haushalt mit mindestens zwei verschiedenen Schuldenarten. Zahlungsrückstände sind die häufigste Art von Schulden: 14,1% der Bevölkerung leben in einem Haushalt mit mindestens einem Zahlungsrückstand.

Darauf folgen Fahrzeug-Leasings und Verschuldungen bei der Familie oder Freunden: 14,5% der Bevölkerung leben in einem Haushalt mit mindestens einem geleasten Fahrzeug, 8,1% in einem Haushalt mit mindestens einer Verschuldung bei der Familie oder Freunden und 5,9% mit mindestens einem Klein- oder Konsumkredit.

Die momentan herrschenden Unsicherheit und sich verändernden Situationen können plötzlich den Ausschlag geben, dass auch Menschen, die vorher keine Gefahr hatten, in die Schuldenfalle zu tappen, plötzlich hineingeraten.

Und wie komme ich aus der Falle oder gerate gar nicht erst hinein?

In der Theorie: nicht mehr ausgeben als wirklich reinkommt. Das im Alltag einzuhalten ist aber oft nicht so einfach. Schulden zu vermeiden hilft:

1. Budget: Während der letzten Jahre hat sich unser Leben und damit teilweise auch das Konsumverhalten verändert. Weniger Ausgang, dafür vielleicht mehr Online-Käufe. Vielleicht hast du jetzt gleich viel, weniger oder sogar mehr Geld zur Verfügung, da viele Sachen weggefallen sind. Wer noch keines hat, soll ein Budget aufstellen. Für alle anderen ist jetzt der Zeitpunkt günstig, das Budget anzupassen. Für die Budgetplanung eignet sich ein Excel oder verschiedene Vorlagen, z.B. bei der Budgetberatung.
2. Notgroschen: Auch für diejenigen, die bis jetzt vielleicht keinen Notgroschen gebraucht haben. 3-6 Monatsgehälter werden empfohlen und sind in unsicheren Zeiten dringend zu empfehlen. Selbst wenn es kleine Beträge sind. Geld zu beschaffen, wenn man es dringend braucht, ist oft schwierig und vor allem teuer.

Das Schneeballprinzip zur Hilfe nehmen

Gemäss Studien ist das Schneeballprinzip eine der schnellsten Methoden, um Schulden zurück zu zahlen. So geht’s: Man gibt den Konten mit kleineren Beträgen die höchste Priorität, statt denen mit den höchsten Zinsraten. Also:

• Alle Schulden auflisten, vom kleinsten zum grössten Betrag
• Minimum der Raten bezahlen, die man bezahlen muss, ausgenommen die kleinste Schuld
• Die kleinste Schuld so schnell wie möglich tilgen
• Wiederholen bis alles bezahlt ist

Warum das funktioniert? Die Motivation steigt und man hat den Betrag der bereits abbezahlten kleinen Schuld zur Tilgung weiterer Schulden zur Verfügung. Forschungen von Harvard haben herausgefunden, dass die Motivation, die durch das erfolgreiche Bezahlen der kleinen Schulden entsteht, so gross ist, dass man verlässlich, wie bei einem Schneeball, viel schneller alle seine Schulden abbezahlt. Hier ein gratis Tool fürs Schneeballprinzip.

Leider ist es oft so, dass nicht nur ein einziges Ereignis dazu führt, sondern viele Sachen zusammen - Job weg, man hatte vorher schon ein kleines Budget und plötzlich ist man im unangenehmen Kreis der Schuldenfalle. Deshalb gilt natürlich immer noch, am besten gar nicht erst hineingeraten.