Wie du als Frau in Teilzeit arbeiten kannst und gleichzeitig deine Rente sicherst
Frauen entscheiden sich oft zur Arbeit in Teilzeit wegen der Kinder. Sie möchten oder müssen ihre Zeit zwischen Familie und Arbeit aufteilen. In der Schweiz arbeiten momentan sechs von zehn Frauen in Teilzeit (Quelle: 2022 Bundesamt für Statistik).
Es ist oft schwer, für Frauen alles unter einen Hut zu bekommen und dazu kommt noch, dass die Angst herrscht, durch die Teilzeitarbeit im Alter nicht ausreichend versorgt zu sein.
Leider ist es so, dass weniger zu arbeiten auch bedeutet, weniger Geld zu verdienen und auch weniger in die Pensionskasse einzuzahlen. Die Ausfälle in den Zahlungen können eine negative Auswirkung auf die Altersrente haben, speziell, wenn du zum Beispiel wegen Mutterschaft komplett pausiert hast.
Die Schweizerische Konferenz der Gleichstellungsbeauftragten empfiehlt, dass Frauen ihre Arbeit nicht dauerhaft auf unter 70% fallen lassen.
Aber du brauchst dir keine Sorgen zu machen, wir zeigen dir hier, wie du dich absichern kannst, damit du auch im Alter finanziell keine Sorgen hast. Auch wenn du nicht vollständig arbeiten konntest, gibt es Möglichkeiten, dich finanziell abzusichern und für deine Rente zu sparen.
Lücken in der AHV Einzahlung und Erziehungs- und Betreuungsgutschriften
Wenn du für die Rente den maximalen Betrag von 2.450 CHF erhalten möchtest, brauchst du ein Gehalt von 88.200 CHF im Durchschnitt. Als Frau, die in Teilzeit arbeitet, ist das leider oft nicht möglich. Deshalb müssen Frauen oft mit einer niedrigeren Rente rechnen. Aktuell führt jedes fehlende Beitragsjahr zu einer Kürzung der Rente von 2,27%.
Wenn du diese Lücke schliessen möchtest, ist es ratsam, einen jährlichen Mindestbetrag von 514 CHF bei der AHV einzuzahlen.
Wenn es dir nicht möglich sein sollte, diesen Mindestbeitrag zu leisten, kannst du dir bei der AHV einen Auszug aus deinem persönlichen Rentenkonto geben lassen (hier kannst du deinen kostenlosen Auszug erhalten). Stellst du dann eine Lücke fest, kannst du die Beiträge innerhalb von fünf Jahren nachzahlen.
Es gibt aber auch gute Nachrichten für Frauen, denn sie können die Erziehungs- und Betreuungsgutschriften bei der AHV anrechnen lassen. Diese Gutschriften erhalten Eltern oder Angehörige, die die Kinder betreuen. Diese Gutschriften werden auf das AHV Konto gutgeschrieben, sie können nicht in bar ausgezahlt werden.
Die Erziehungs- und Betreuungsgutschriften sind so hoch wie die dreifache jährliche Minimalrente zum Zeitpunkt der Pensionierung. Das ist aktuell in 2023 44.100 CHF.
Wichtige Informationen zur Aufnahme in die Pensionskasse
Gerade, wenn du als Frau in Teilzeit arbeitest, gibt es eine wichtige Information, die wir dir gerne mitgeben möchten.
Es ist so, dass ein Arbeitgeber einen Mitarbeiter erst ab einem Einkommen von über 22.050 CHF im Jahr in die Pensionskasse aufnehmen muss. Wenn du in Teilzeit arbeitest, kann es sein, dass du diesen Betrag nicht erreichst und deshalb Nachteile in der beruflichen Versorgung erfährst.
Für Menschen, die in Teilzeit arbeiten, wirkt sich ausserdem der Koordinationsabzug negativ aus. Er koordiniert die Renten aus der 1. und 2. Säule. Hier werden Beiträge nur auf den Lohnteil erhoben, für den nicht bereits die 1.Säule Leistungen erbringt. Hinter dem Koordinationsabzug steht das Vermeiden der doppelten Versicherung der Lohnbestandteile der AHV Rente.
Der Koordinationsabzug wird dir vom Lohn abgezogen. Aktuell beträgt er 7/8 der maximalen AHV Rente, was einem Geldbetrag von 25.725 CHF entspricht.
Wenn du mehrere Arbeitgeber hast, kann es sogar sein, dass dir dieser Betrag mehrfach abgezogen wird. Du kannst dich aber bei deiner Pensionskasse erkundigen, ob es möglich ist, die verschiedenen Einkommen über eine Pensionskasse zu versichern und dir den Betrag nur einmalig abziehen zu lassen.
Wie kannst du dich als Frau mit der 3.Säule richtig versorgen?
Die Rente in der Schweiz setzt sich aus der 1. und 2.Säule als obligatorische Beiträge zusammen. Wenn du feststellst, dass es dort eine Lücke gibt und du diese schliessen möchtest, hast du die Möglichkeit, die 3.Säule zu wählen, in die du freiwillig einzahlen kannst.
Die Säule 3a ist perfekt dafür geeignet, mit der Einzahlung deiner Beiträge Steuern zu sparen und damit natürlich auch jede Menge Geld.
Du kannst aktuell in die Säule 3a jährlich bis zu 7.056 CHF einzahlen. Mindestens müssen es aber 100 CHF pro Monat sein.
Solltest du keiner Pensionskasse angeschlossen sein, kannst du bis zu 20% deines Nettoeinkommens und maximal 35.280 CHF einzahlen.
Wenn du einmal keine Beiträge leisten kannst, ist es auch möglich, eine Prämienpause einzulegen oder auch zusätzliche Zahlungen zu leisten, falls du einmal mehr Geld zur Verfügung haben solltest.
Darüber hinaus kannst du dich darüber freuen, dass du steuerliche Vorteile geniesst. Dazu kannst du dich an die Steuerbehörde in deinem Kanton wenden, die dir genaue Details dazu geben kann.
Als Frau solltest du auch andere Sparformen in Betracht ziehen, um für dein Alter gesichert zu sein.
Welche anderen Möglichkeiten hast du, Geld für dein Alter zu sparen?
Manchmal kann es auch interessant sein, andere Anlageformen zu wählen, um die Lücken in der Rente zu schliessen. Dabei möchten wir dir zwei Möglichkeiten einmal genauer näher bringen:
- Anlage von Kapital in Aktien
Es kann wirtschaftlich für dich attraktiv sein, dein Geld in Aktien zu investieren. Dabei investierst du kurz gesagt in Unternehmen, die Gewinne ausschütten. Die Gewinne kannst du dann erneut anlegen und somit Geld sparen. Dabei sind vier Punkte sehr wichtig:
- Regelmässige Einzahlungen: Wenn du Geld investieren möchtest, ist es ratsam, sich eine Disziplin im Sparen anzugewöhnen und regelmässig die Beiträge zu leisten. Wenn du deine Beiträge regelmässig leistest, kannst du auch davon profitieren, wenn Aktienkurse fallen und Kaufpreise tief sind.
- Breite Diversifizierung: Es lohnt sich immer, sein Geld zu „streuen“, wie man so schön sagt. Verteile es auf verschiedene Einzeltitel und auch unterschiedliche Regionen. So kannst du deine Anlagethemen nach eigenem Ermessen wählen.
- Tiefe Anlagekosten: Es empfiehlt sich immer, einen Blick auf die Kosten zu werfen, die mit der Investition einhergehen. Das sind Kosten, die für den Kauf und Ankauf von Fondsanteilen anfallen und auch die Kosten für das Fondmanagement.
- Langfristige Anlage: Wenn du in Aktien investieren möchtest, ist Ruhe zu bewahren das oberste Gebot. Langfristig zu denken ist immer besser. Wenn du langfristig investierst, kannst du besser sparen als bei einem Sparkonto.
2. Sparkonto bei einer Bank
Wenn du ein Sparkonto führen möchtest, brauchst du auch eine Spardisziplin. Es ist wichtig, dass du deine Beiträge regelmässig einzahlst. Allerdings solltest du hier wissen, dass die Zinssätze momentan sehr niedrig sind, die Rendite also auch entsprechend. Der Vorteil ist allerdings, dass du auch Marktschwankungen nicht ausgesetzt bist.
Die Kosten sind relativ gering, sie hängen von der jeweiligen Bank ab.
Wie du siehst, gibt es genug Möglichkeiten, dich für das Alter zu sichern, auch als Frau, die in Teilzeit arbeitet.
Welche Tipps hast du ausserdem, was du machen kannst, um dich abzusichern?